정책대출 비교: 디딤돌·신생아 특례·보금자리론 자격과 한도 (2026)
처음 집을 사는 무주택 가구라면 은행 주담대보다 먼저 정책대출을 살펴볼 만합니다. 금리가 낮거나 고정이고, 소득으로 보는 한도(DSR 대신 DTI)도 넉넉한 편이기 때문입니다. 대신 소득·집값·자산 조건이 있고, 2025년 6·27 대책 이후 한도가 줄었습니다. 대표적인 세 상품을 한 번에 비교해 봅니다.
1. 한눈에 비교
| 구분 | 내집마련 디딤돌 | 신생아 특례 디딤돌 | 보금자리론 |
|---|---|---|---|
| 대상 | 무주택 세대주 | 대출 신청일 기준 2년 내 출산·입양한 무주택 가구 | 무주택 또는 처분 조건 1주택 |
| 소득(부부합산) | 6천만 원 이하(생애최초·2자녀 7천만, 신혼 8,500만) | 1억 3천만 원 이하(맞벌이 2억) | 7천만 원 이하(신혼 8,500만, 1자녀 9천만, 다자녀 1억) |
| 주택가격·면적 | 5억 원 이하(신혼·2자녀 6억), 전용 85㎡ 이하 | 9억 원 이하, 전용 85㎡ 이하 | 6억 원 이하, 면적 기준 없음 |
| 순자산 | 5.11억 원 이하 | 5.11억 원 이하 | 별도 기준 없음 |
| 최대 한도 | 2억 원(생애최초 2.4억, 신혼·2자녀 3.2억) | 4억 원 | 3.6억 원(다자녀 4억, 생애최초 4.2억) |
| LTV / DTI | 70%(지방 생애최초 80%) / 60% | 70%(지방 생애최초 80%) / 60% | 70%(지방 생애최초 80%, 규제지역 −10%p) / 60%(규제지역 −10%p) |
| 금리(연) | 2.85~4.15% | 1.80~4.50%(특례 5년) | 5.00~5.30%(만기별, 규제지역 +0.2%p) |
| 방공제 | 수도권 아파트는 차감 | 없음(MCG 동시 가입) | 아파트는 없음 |
금리는 소득 구간과 만기(10·15·20·30년)에 따라 정해지고, 우대금리는 반영하지 않은 기본 금리입니다. 세 상품 모두 대출을 받은 뒤 정해진 기간 안에 전입해 실제로 살아야 합니다.
2. 6·27 대책 이후 달라진 점
- 한도 축소: 디딤돌은 기본 2억·생애최초 2.4억·신혼과 2자녀 3.2억으로, 신생아 특례는 5억에서 4억으로 줄었습니다.
- 만기 30년 상한: 수도권과 규제지역 주택은 정책대출도 최장 30년까지만 빌릴 수 있습니다. 보금자리론의 40·50년 만기는 그 밖의 지역에서만 고를 수 있습니다.
- 생애최초 LTV 70%: 수도권·규제지역에서는 생애최초라도 LTV가 70%로 묶였습니다. 지방은 80%가 유지됩니다.
3. 디딤돌 수도권 아파트는 '방공제'가 붙어요
방공제는 집이 경매로 넘어갈 때 세입자에게 먼저 돌려줘야 하는 소액임차보증금만큼 한도에서 빼는 것입니다. 보통은 주택금융공사 보증(MCG)에 같이 가입하면 빼지 않지만, 2024년 12월 2일 신청분부터 수도권 아파트 디딤돌은 MCG로 면제받을 수 없습니다. 빼는 금액은 지역마다 다른데 서울 5,500만 원, 인천 부평처럼 과밀억제권역은 4,800만 원입니다. 다만 연소득 4천만 원 이하이면서 3억 원 이하 주택이면 예외입니다. 신생아 특례와 보금자리론(아파트)은 빼지 않습니다.
4. 예시: 인천 부평동아 52㎡, 3억 6,800만 원
조건: 무주택·생애최초, 부부합산 연소득 6,500만 원, 자녀 없음, 순자산 2억 원, 30년 원리금균등. 이 사이트의 계산식으로 구한 값입니다(일반 주담대 금리는 연 4.0%로 가정).
| 상품 | 금리 | 대출 한도 | 첫 달 상환액 |
|---|---|---|---|
| 디딤돌(생애최초) | 3.80% | 2억 960만 원 LTV 70% 2억 5,760만 − 방공제 4,800만 | 약 97.7만 원 |
| 보금자리론 | 5.20% | 2억 5,700만 원 LTV 70%, 100만 원 단위 | 약 141.1만 원 |
| 일반 주담대 | 4.0%(가정) | 2억 5,760만 원 보증보험(MCI/MCG) 가입 가정 · 미가입이면 2억 960만 | 약 123.0만 원 |
신생아 특례는 2년 내 출산 요건이 없어 해당하지 않습니다. 디딤돌은 한도가 가장 작지만 이자 부담이 확실히 낮고, 보금자리론은 한도가 크지만 금리가 높습니다. 모자란 금액을 현금으로 채울 수 있는지가 선택의 기준이 됩니다. 이 집에서 필요한 현금은 디딤돌일 때 약 1억 6,400만 원, 보금자리론이나 일반 주담대일 때 약 1억 1,600만 원입니다(취득세·중개보수 등 부대비용 포함).
5. 이 사이트에서 확인하는 방법
- 내 상황에서 '정책대출 조건'(부부합산 소득, 자녀, 순자산 등)을 입력해 저장합니다.
- 단지 지도에서 단지를 고르고 카드의 '내 상황 기준 → 대출' 탭을 엽니다. 상품별 가능·불가·확인 필요와 이유가 표시되고, 가능한 상품을 고르면 한도·월 상환액·필요 현금이 바로 바뀝니다.
- [매수 계산기에서 자세히 보기]를 누르면 같은 조건이 매수 계산기로 넘어갑니다.
6. 자주 묻는 질문
Q. 디딤돌과 보금자리론을 같이 받을 수 있나요?
보통 한 집에 정책 주담대 하나를 고르게 됩니다. 이 사이트도 상품을 하나 골라 계산하니, 표와 예시로 비교한 뒤 취급 기관에 확인하세요.
Q. 생애최초인데 디딤돌 한도가 왜 2억 원대인가요?
상품 한도(생애최초 2.4억)와 LTV, 수도권 아파트라면 방공제까지 빠지기 때문입니다. 셋 중 작은 금액이 한도입니다.
Q. 집값은 매매가 기준인가요?
보통 매매가와 감정가(KB시세 등) 중 낮은 금액을 씁니다. 이 사이트는 입력한 매매가를 기준으로 계산합니다.
Q. 금리는 고정인가요?
표의 금리는 상품 기본 금리이고, 신생아 특례의 낮은 금리는 처음 5년간 적용됩니다. 고정·변동 선택과 우대금리는 취급 기관에서 확인하세요.
출처(기준일 2026-10-07): 마이홈포털 디딤돌·신생아 특례, 한국주택금융공사 디딤돌 안내, 한국주택금융공사 보금자리론, 보금자리론 금리(2026-10-01 공시), 주택금융공사 MCG(정책모기지특례), 보금자리론 예상대출조회, 금융위원회 6·27 가계부채 관리 강화 방안, 금융위원회 10·15 FAQ, 국토교통부 디딤돌 관리방안(수도권 아파트 방공제).
이 글은 일반적인 정보이며 실제 대출 가능 여부·한도·금리는 심사 결과와 상품 개정에 따라 달라질 수 있습니다. 신청 전 주택도시기금·한국주택금융공사·취급 은행에서 확인하세요. 법률·세무·금융 자문을 대신하지 않습니다.